Aiheet

Käyttäjätiedot

Käyttäjä:
Maksullinen sisältö:
Omat tiedot Kirjaudu ulos
Oma raha

Ihmisillä voi olla jopa kymmeniä lainoja – ratkaisuksi ehdotetaan lainojen yhdistämistä, mutta kannattaako se? Rahoituksen professori vastaa

Monet ovat aiemminkin liittäneet yhteen asunto- ja remontti- tai auto- ja muita lainoja taloudellisista ja käytännöllisistä syistä. Kuva: Tuija Tyrväinen

Pankit ja muut rahoituslaitokset mainostavat nykyisin näkyvästi lainojen yhdistämismahdollisuutta. Tämä tarkoittaa sitä, että ihmiset voivat yhdistää eri luotonantajilta ottamansa lainat ja keskittää ne yhteen paikkaan.

Kuinka kannattavaa tällainen lainojen yhdistäminen todellisuudessa on?

Kyllä siitä on paljonkin hyötyä, jos lainat yhdistää perinteisessä pankissa, sanoo Vaasan yliopiston laskentatoimen ja rahoituksen professori Timo Rothovius.

– Lainoja yhdistelemällä kuluttaja voi säästää helposti kymmenenkin prosenttia lainanmaksukuluissa. Puhutaan jopa tuhansien eurojen säästöistä vuodessa, Rothovius kertoo.

Syynä säästömahdollisuuteen on se, että perinteisistä pankeista saa nyt lainaa melkein nollakorolla.

Samaan aikaan muilla luotonantajilla korkotaso on huomattavasti korkeampi. Kulutusluottojen todelliset vuosikorot ovat voineet olla 50 prosenttia alle 2 000 euroa pienemmissä pikavippilainoissa ja peräti satoja prosentteja 2 000 euroa isommissa lainoissa. Syyskuun alussa tuli voimaan uusi kulutusluottojen korkokatto, mutta korot voivat yhä olla 20 prosenttia.

Muiden luotonantajien tarjouksissa yhdistelmälainojen korkotaso ja muut lainakulut ovatkin yleensä selvästi suuremmat kuin perinteisten pankkien.

Rothoviuksen mukaan lainoja on voinut aina yhdistellä pankeissa. Monet ovat liittäneet yhteen asunto- ja remontti- tai auto- ja muita lainoja taloudellisista ja käytännöllisistä syistä.

– Lainojen yhdistäminen helpottaa myös omaa taloudenhallintaa: kun maksaa vain yhtä lainanlyhennystä, on helpompi seurata omia menoja, Rothovius huomauttaa.

Lainoja yhdistelemällä kuluttaja voi säästää helposti kymmenenkin prosenttia lainanmaksukuluissa. Timo Rothovius

Viime vuosina pankit ja muut rahoituslaitokset ovat alkaneet markkinoida lainojen yhdistämistä aiempaa näkyvämmin. Taustalla on se, että pienet, muutaman sadan ja tuhannen euron arvoiset lainat ovat yleistyneet roimasti kymmenen viime vuoden aikana.

– Tyypillinen esimerkki tällaisesta on alle 1 000 euron osamaksu televisiosta. Pienenä voidaan pitää alle 10 000 euron lainaa, Rothovius arvioi.

Kilpailu rahoitusalalla on kiristynyt, kun kentälle on ilmestynyt lukuisia uusia luotonantajia. Rothovius ennakoi, että niiden määrä kasvanee edelleen lähivuosina.

– Joka paikassa tyrkytetään pikavippejä ja osamaksumahdollisuuksia. Kuluttajan on todella helppo saada vakuudetonta lainaa.

Perinteisten pankkien lainaraha taas ei mene kaupaksi toivotulla tavalla kilpailun takia.

– Lainojen yhdistäminen hyödyttää myös pankkeja, kun asiakkaat siirtävät niille muita luotonantajilta ottamansa lainat. Pankit tarvitsevat kipeästi uutta liiketoimintaa, Rothovius summaa.

Nykyisin lainojen yhdistäminen tarkoittaa tyypillisesti sitä, että pikalainoja yhdistetään muutaman tuhannen euron edestä. Toki sekin on tavallista, että erilaisia isoja lainoja yhdistetään.

Rothovius kertoo, että lainojen yhdistämisen hinta on hyvin tapauskohtaista. Hän arvioi kuitenkin, että se maksaa vähintään joitakin satoja euroja.

– Jos yhdistelmälainan ottava on niin sanotusti hyvä asiakas, jolla on rahastosijoituksia ja tili pankissa, hän tietysti saa paremman tarjouksen kuin henkilö, joka on täysin uusi asiakas, Rothovius toteaa.

Vaikka lainoja voi yhdistellä melko vapaasti, tämä ei ole täysin rajoittamatonta: ihan kaikkia kulutuslainoja ei voida kytkeä muihin.

– Tällaisia ovat esimerkiksi kauppojen osamaksulainat. Aina niitä ei voi etukäteen maksaa pois, Rothovius tähdentää.

Tuomas Massinen
Tämä sisältö on avoinna tilaajillemme.

Jatka lukemista LTV:n tarjoamana 2 vk maksutta!

Tilaa ESS VerkkoPlus 2 viikoksi maksutta ja pääset lukemaan kaikki Etelä-Suomen Sanomien sisällöt.

Tilaa 2 vk maksutta

Oletko jo tilaaja?

Mitä tunnetta juttu sinussa herätti? Vastaamalla näet, millaisia tunteita juttu herätti muissa lukijoissa.

Kommentit comments

Suosittelemme

Näitä luetaan nyt

Paikallismediat

Lue seuraavaksi