Asuntolainan voi sitoa myös lyhyeen viitekorkoon. Se ei kuitenkaan ole kovin riskitön vaihtoehto, pankit kertovat.
Kannattaisiko asuntolaina sitoa sittenkin lyhyeen euriboriin 12 kuukauden sijaan? Tällainen kysymys on voinut käydä asuntovelallisen mielessä, kun lyhyiden euribor-korkojen hinnat ovat pitkään pysytelleet selvästi pitkää alempina. Esimerkiksi toissapäivänä kolmen kuukauden euribor oli 3,268 prosenttia, 12 kuukauden 3,9 prosenttia.
Vaikka ero on viime viikkoina kaventunut, 12 kuukauden euribor on tällä hetkellä euriboreista kallein. 12 kuukauden euribor on yleisin asuntolainan korko Suomessa.
Kysyimme muutamalta pankilta, kannattaisiko asuntovelallisen harkita lainansa sitomista lyhyeen viitekorkoon.
1. Kannattaisiko nyt valita asuntolainaansa lyhyt viitekorko?
Lyhyen viitekoron valinta ei pankkien mukaan ole mahdoton ajatus, mutta ratkaisu ei sovi kaikille.
– Tarjoamme asiakkaillemme viitekoroiksi kolmen, kuuden ja kahdentoista kuukauden euriboreja. Suosittelemme asiakkaillemme 12 kuukauden euriboria, koska etenkin viime aikoina sen tuoma vakaus on ollut monelle asiakkaalle eduksi, kommentoi Danske Bankin henkilöasiakkaiden lainoista vastaava johtaja Sari Takala.
Jos laina on sidottu vaikkapa kolmen kuukauden euriboriin, korko joko nousee tai laskee kolmen kuukauden välein.
Nooa Säästöpankin liiketoimintajohtaja Tommi Grönlund huomauttaa, että tänä keväänä korot ovat heilahdelleet poikkeuksellisen paljon, jopa 0,40 prosenttia päivässä ylös- tai alaspäin.
Pankeista myös huomautetaan, ettei minkään viitekoron hyötyjä tai haittoja voi varmasti ennustaa.
– Hetkellinen koron optimointi saattaa johtaa asiakkaalle myös epäedulliseen lopputulokseen. Runsas vuosi sitten moni piti 10 vuoden kiinteää korkoa kalliina, kun sen taso oli puolentoista prosentin luokkaa, ja valitsi euriborin. Vuosi myöhemmin tämä sama kiinteä korko on sen valinneelle asiakkaalle erittäin edullinen, kun euriborit ovat nyt 3 ja 4 prosentin välillä ja asuntolainan kokonaiskorko on yli 4 prosenttia, huomauttaa Aito Säästöpankin luottopäällikkö Mikko Haverinen.
Runsas vuosi sitten moni piti 10 vuoden kiinteää korkoa kalliina, kun sen taso oli puolentoista prosentin luokkaa.
Mikko Haverinen, Aito Säästöpankki
2. Kenen kannattaa harkita lyhyttä viitekorkoa?
Koska lyhyet viitekorot vaihtuvat tiheästi, lainanhoitokulun ennakointi on vaikeaa. Siksi lyhyt viitekorko sopii vain, jos oma talous pystyy joustamaan.
– Jos korkojen nopealla vaihtelulla on iso merkitys oman talouden hallintaan, niin silloin pidemmillä viitekoroilla saa parempaa ennakoitavuutta omaan talouteensa. Jos taas ei, niin lyhyet viitekorot voivat olla sopivampi ratkaisu omaan talouden kokonaisuuteen, kommentoi Nooa Säästöpankin Grönlund.
Nordean Kiinnitysluottopankin toimitusjohtaja Jussi Pajala kehottaa miettimään, millaisella kuukausittaisella lainanhoitomenolla jää vielä pelivaraa säästämiseen, kulutukseen tai muihin mieluisiin asioihin.
– Se voi olla stressitestissä käytetty 6 prosenttia tai vaikka jokin taso sen alapuolella. Sen jälkeen on hyvä miettiä, millä ratkaisulla pystyy riittävässä määrin varmistamaan tulevaisuudessa kyseisen kuukausittaisen lainahoitomenon.
Pankkien mukaan useimmille asuntovelallisille sopii paremmin pitkä viitekorko, kiinteä korko tai korkosuojaus.
3. Mitä riskejä lyhyessä viitekorossa on?
Lyhyt korko reagoi korkojen nousuun nopeammin kuin pitkä – tosin sama pätee toisinkin päin.
Vaikka 3 kuukauden euribor on nyt ollut edullisempi kuin 12 kuukauden, se ei välttämättä ole pitkällä tähtäimellä edullisin.
– Esimerkki: syksyllä 2022 kolmen kuukauden euriboriin vaihtanut asiakas maksaisi nyt huhtikuussa enemmän korkokustannuksia kuin hän maksaisi, jos olisi pitänyt luottonsa sidottuna 12 kk euriborissa, sanovat OP Uusimaan henkilöasiakasrahoituksesta vastaavalta liiketoimintajohtaja Riikka Kangas ja OP Tampereen henkilöasiakasrahoituksesta vastaava liiketoimintajohtaja Kirsi Välimäki.
4. Mitä muita vaihtoehtoja nyt on tarjolla kuin euribor?
Asuntolainalle tai osalle siitä voi valita myös kiinteän koron, jolloin korkokustannukset voi ennakoida. Pankit tarjoavat kiinteää korkoa 5–15 vuodeksi. Jos laina-aika on sitä pidempi, loppulainalle määritellään vaihtuva korko.
Osalla pankeista on tarjolla myös omia Prime-korkojaan, jotka seuraavat markkinakorkoja euriboria rauhallisemmassa tahdissa.
Lisäksi vaihtoehtona on korkoputki, jossa korolle asetetaan sekä ylä- ja alaraja.
Pankit suosittelevat myös harkitsemaan ainakin osaan lainasta korkosuojausta.
5. Jos päätyy vaihtamaan lainansa viitekorkoa, millaisia kuluja siitä tulee?
Se, onko olemassa olevaan asuntolainaan mahdollista vaihtaa viitekorkoa, voi riippua lainatyypistä. Osassa lainoja viitekoron vaihto on mahdollista vain koronvaihtopäivänä.
Hinta riippuu hurjasti pankista. Esimerkiksi Danske Bankin joissakin lainoissa voi vaihtaa viitekorkoa maksutta koronvaihtopäivänä, kun taas Aito Säästöpankissa hinta on 400 euroa.
Lisäksi pankki voi periä korvausta menetettyjä korkokuluja ja saattaa nostaa marginaaliakin.