Pääkirjoitus: Yrittäjäeläkettä uudistettava – valtio vastaa tänä vuonna noin neljänneksestä maksettavista YEL-eläkkeistä

Moni yrittäjä maksaa itselleen puutteellista eläketurvaa. Timo Mustalampi

Yrittäjien eläkevakuutus eli tuttavallisemmin YEL täyttää tänä vuonna 50 vuotta. Suomessa on noin 280 000 yrittäjää. Heistä noin 210 000 maksaa yrittäjien eläkevakuutusta. YEL on pakollinen 18–67-vuotiaille yrittäjille, jos työtulo vuodessa on vähintään 7 958,99 euroa.

50 vuoden aikana yrittäjäeläkejärjestelmän perusteisiin ei ole tehty merkittäviä uudistuksia. Maksutason nousu ja eläkkeisiin vuosien aikana tehdyt muutokset ovat kuitenkin laskeneet yrittäjien eläkevakuutuksen houkuttelevuutta.

Merkittäväksi ongelmaksi on muodostunut alivakuuttaminen. Lain mukaan vakuutettavan työtulon tulisi suuruudeltaan vastata samanlaisesta työstä maksettavaa palkkaa. Käytännössä näin ei ole läheskään aina. Eläketurvakeskuksen arvion mukaan noin kolme viidestä yrittäjästä alivakuuttaa itsensä.

Luku on merkittävä, samoin mahdolliset seuraukset. Alivakuuttamisen vuoksi yrittäjän eläketurva voi olla aikanaan riittämätön ja yrittäjäuran aikana vaarana on jääminen vaille ansiosidonnaista sosiaaliturvaa.

Pienituloiselle yksinyrittäjälle kustannus voi olla liian suuri.

Alivakuuttaminen on yleistä erityisesti yksinyrittäjillä ja ilman yhtiökumppania toimivilla yrittäjillä. Nuorilla ja matalasti koulutetuilla yrittäjillä alivakuuttaminen on yleisempää kuin vanhemmilla ja korkeasti koulutetuilla yrittäjillä.

Tavallinen syy alivakuuttamiseen on hinta. Pienituloiselle yksinyrittäjälle kustannus voi olla liian suuri ja motivaatio maksamiseen samalla heikko, jos odotettavissa oleva eläketurva on joka tapauksessa lähellä takuueläkettä.

Alivakuuttamiseen saattaa ohjata myös ajatus, jonka mukaan eläkeaikaan voi varautua tuottavamminkin kuin maksamalla YEL-maksuja, esimerkiksi pitkäaikaisella, säännöllisellä sijoitustoiminnalla. Sijoitustoimintaan liittyy kuitenkin aina riskejä. Lisäksi YEL-maksut ovat kokonaan verovähennyskelpoisia ja YEL-vakuutukseen sisältyy etuisuuksia, esimerkiksi työkyvyttömyysturva ja perhe-eläke.

Alivakuuttaminen on merkittävä, koko yrittäjien eläkevakuutusta rapauttava ongelma, joka kaipaa ratkaisua. Asialla on myös laajempaa taloudellista merkitystä, sillä toisin kuin työeläkkeitä, yrittäjäeläkkeitä ei rahastoida. Mikäli YEL-maksutulot eivät riitä menoihin, korvaa valtio erotuksen. Tänä vuonna valtio maksaa arviolta jo noin neljänneksen YEL-eläkkeistä.

Viimeksi YELlin ongelmia pohti työryhmä viime hallituskaudella. Tuolloin yksimielisyyttä ei syntynyt, sillä Suomen Yrittäjät jätti työryhmän loppuraportista eriävän mielipiteen. Nyt olisi korkea aika käynnistellä uutta yritystä. Koronaviruksen aiheuttama kriisi on muistuttanut myös yrittäjien turvan tarpeesta.

Mitä tunnetta artikkeli sinussa herättää? Ilmaisemalla tunteesi näet toisten reaktiot.

Keskustelu